Od dziś antybelek już nie ma. Co teraz?

Lokaty to bodaj jedyny w miarę normalny produkt bankowy w którym nie ma ukrytych tricków oraz ukrytych pułapek, o których klient dowiaduje się dopiero w trakcie trwania podpisanej umowy.  Lokaty lubimy bo z góry wiemy, że wpłacimy pieniądze i za wpłatę nie zostanie pobrana żadna opłata za wejście.

W trakcie trwania lokaty też nie musimy martwić się o pobranie jakichś opłat za zarządzanie, za ryzyko czy jeszcze jakieś inne opłaty jakie sobie tam bankowcy lubią wymyślać. Bo trzeba przyznać, że te wszystkie opłaty  i pseudoopłaty to bardzo wygodna furtka dla banku do zarabiania dodatkowej kasy.

Trzeci akapit mógł się ładnie zakończyć. Chciałoby się napisać, że za lokaty nie zostanie pobrana żadna opłata za wyjście. Dziś jest ten historyczny dzień w którym takie zdanie przestaje obowiązywać.  Lokaty były takim produktem w którym do wczoraj nie pobierano żadnej opłaty za wyjście. Niestety od dziś już będzie.

Od dziś za wyjście będziemy ukarani podatkiem Belki. I to niemałym bo uszczupli to nasz dotychczasowy zysk aż o 19%.  I w przypadku lokat nie ma od tego ucieczki. Gdzie więc można jeszcze uniknąć tego podatku? Sposobów jest kilka. I o nich sobie dziś opowiemy.

Od dziś nie da się optymalizować konta - przykład 100% podatku w Deutsche bank

1 Polisolokaty

To najczęściej pokazywany przykład. Omawiałem je niedawno tutaj. Problem z nimi jest taki, że są nisko oprocentowane choć te najlepsze mogą konkurować z najlepszymi lokatami.
Dla przykładu na Finanse po godzinach omawiam całą serię promocyjnych lokat czy to na szpilkach, z koniczynką, wiosenną, ekspresową czy dziś weekendową. I mimo że to teoretycznie okazje wszystkie z nich oferują mniej niż najlepsza polisolokata prezentowana tutaj.
Skoro tak to wydaje się, że warto taką polisolokatę założyć. Choćby jedną dla próby. Tyle, że jest ich tyle co kot napłakał.

2 IKE

Drugim sposobem jest założenie indywidualnego konta emerytalnego IKE. Problem z nimi jest taki, że choć faktycznie nie jest pobierany z nich podatek Belki, to zawierają wiele dodatkowych warunków.
Po pierwsze dotyczy to umów zawieranych na bardzo długi okres czasu. Ściślej do momentu w którym skończymy 60 lat. Bo jeżeli pobierzemy pieniądze wcześnie podatek nas nie ominie.
Po drugie zawierają ograniczenie kwotowe, to znaczy istnieje górna granica kwoty jaką możemy wpłacić na dany rok. W 2012 ustalono ją na około 10 500 zł.
Po wtóre są one tak skonstruowane, że po drodze mogą zebrać tyle ukrytych opłat, że trudno uwierzyć w sens ich zakładania bo obedrą nas ze skóry.
O IKE w Idea bank pisałem między innymi  tutaj, a o kolejnym w Deutsche bank będzie artykuł wkrótce.

3 Fundusze luksemburskie

Jedną z możliwości unikania podatku jest inwestowanie w fundusze, które zarejestrowane są w księstwie luksemburskim. Dywidendy wypłacane przez fundusze są w tym kraju nieopodatkowane. Fundusze wiążą się jednak z ryzykiem i należy to brać pod uwagę. O funduszach i ich wyborze pisałem na przykład w tym artykule. 
W Polsce takie fundusze oferuje Paribas bank. Należy do nich na przykład BNP Paribas L1 który jest zarejestrowany w Luksemburgu i pozwala na inwestowanie w różnych walutach EUR, USD lub PLN. Dochodzi więc tutaj dodatkowo ryzyko kursowe. Brak podatku jest wynikiem międzynarodowych regulacji prawnych. 

4 Inwestycje alternatywne
W dalszym ciągu nie będą opodatkowane lokaty w pozabankowych instytucjach jak na przykład Amber Gold.  O tej firmie pisałem dużo  w ostatnich dniach. Wadą jest oczywiście brak gwarancji jak w przypadku lokat bankowych, ale jak dotąd firma jest wypłacalna i oferuje rewelacyjne lokaty sięgające do 15% czego trudno się doszukać gdziekolwiek indziej.

Istnieją jeszcze inne instytucje parabankowe, które oferują kontrakty czy lokaty które nie są opodatkowane. Będę o nich wkrótce pisał a także testował. Warto się także zastanowić czy zamiast lokat nie lepiej zająć się inwestowaniem w innej produkty o których często tu piszę, choćby obligacje czy to bankowe czy korporacyjne.

Od dziś stare dobre lokaty są niestety opodatkowane. Na szczęście nie nałożono jeszcze na nie innych opłat, które ciążą nad innymi produktami, na które coraz częściej namawiają nas doradcy finansowi. A jest ich tyle, że wymagają osobnego artykułu.

W chwili obecnej panuje moda na lansowanie długoterminowych  produktów oszczędnościowych. Nawet promocyjna lokata weekendowa w Getin, którą opisuję dziś tutaj, trwa aż rok. Należy się jeszcze cieszyć, że praktyk które się stosuje w produktach długoterminowych nie przeniesiono jeszcze na lokaty. 

Jeśli doczekamy się kiedyś lokat w których do wprowadzanej dziś kary na końcu będziemy uiszczać opłatę na początku, za zawarcie umowy oraz w środku, za zarządzanie, to wtedy zakładanie lokat będzie się całkowicie mijać z celem.