Konto IKE w drugim wariancie na 10% - szczegóły

Czas rozgryźć pięknie wyglądającą ofertę. Idea choć chwalona przeze mnie wielokrotnie za wyróżniającą się ofertę teraz chce być równie atrakcyjna oferując nowy produkt o nawet lepszych parametrach niż oferowane lokaty. Te lepsze parametry powodują właśnie moją nieufność.

Nie czarujmy się. Nikt, a szczególnie bank, nie jest świętym Mikołajem i nie rozdaje prezentów tylko dlatego że jest zima. Jeżeli oferta zawiera dwucyfrową liczbę, to musi tam być haczyk. Wczoraj przedstawiłem pierwszy haczyk. Jest nim podawanie oferty brutto co dziwi przy reklamie produktu bez podatku Belki. Dziś czas na kolejne haczyki.

Zanim przejdziemy do haczyków najpierw kilka informacji co do maksymalnej kwoty jaką możemy odłożyć na IKE.

1. w roku 2012 jest to maksymalnie 10 578 zł. Liczba ta oznacza trzykrotność dochodu sektora przedsiębiorstw.

2. w kolejnych latach kwota będzie uzależniona od dochodu sektora przedsiębiorstw wyznaczonych na kolejne lata.

Jakiekolwiek ograniczenia nie są mile widziane. Dobry produkt powinien zawierać ich brak. Przypomina to ograniczenia na promocyjne lokaty jak: ograniczenie do 10 000 na Lokacie z kuponem IV także dostępnej w Idei czy zaledwie 5 000 na Pierwszej lokacie w Meritum. Niestety jak widać obowiązuje tutaj reguła tortu - najlepsze dostaniesz tylko w malutkim kawałku.

Czas na łyżkę dziegciu czyli co musimy zrobić żeby mieć zagwarantowane owo ubruttowione 10,44% w pierwszym roku oraz 8,5%?

1. musimy wpłacić jednorazowo roczną zapłatę w wysokości 3600zł na Fundusz Idea Obligacji.

2. w kolejnych latach także musimy wpłacić na Fundusz Idea Obligacji ale może to być już w ratach.

No i wszystko jasne. Bank pod przykrywką konta IKE ubranego w omijanie nielubianego podatku Belki sprzedaje mało popularne fundusze. Na domiar złego wpłata 3600 jest minimalną kwotą za którą nie dostaniemy aż 10,44% oraz 8,5% tylko proporcjonalnie mniej. Owe magiczne liczby zarezerwowane są dla najwyższych kwot. (wszystkie kwoty są zawarte w tabeli w pliku pdf)

Na koniec rzecz najważniejsza, którą powinniśmy brać przede wszystkim pod uwagę ze względu na szmat czasu. 10 lat to porządny kawał czasu w przeciągu którego można skończyć dwa kierunki studiów. Życie jest zakręcone nie możemy być pewni pracy ani naszych dochodów a bank i tak będzie żądać co roku owych minimum3600zł na swój fundusz.

Dlatego kluczowym punktem umowy której oczywiście w żadnych reklamach nie zobaczymy są kary za wyjście przed terminem. W przypadku IKE nie ucierpimy zanadto gdyż zapłacimy jedynie podatek (de facto wliczony w reklamę) jeżeli wypłacimy pieniądze przed 60 rokiem życia.

Znacznie gorzej jest w przypadku Funduszu Idea Obligacji. Tutaj za wyjście w pierwszym roku czeka nas kara w wysokości...aż 98%! Nie, to nie jest pomyłka.+ Jest to najwyższa kara z jaką spotkałem się kiedykolwiek w finansach. Do tej pory zwykłą karą za wyjście np. z opisywanego często Zysku bez ryzyka najwyższa kara wynosi 6% która maleje w kolejnych latach o jeden procent. Tutaj to prawie cała zainwestowana kwota w fundusz.

Za wyjście w latach kolejnych kara jest mniejsza ale i tak jest bardzo znaczna bo spada do około 80% potem do około 60% szczegółów doradca Idei nie chciał podać powtarzając ciągle słówko około.

Podsumujmy:

Pierwszy wariant 5 letni opisany tutaj zawiera koszmarny wymóg płacenia kartą 400zł miesięcznie czyli jak dla mnie pozbawia nas praktycznie wygodnego zarabiania na karcie kredytowej.

Drugi wariant 10 letni wiąże nas z koniecznością inwestowania w fundusz akurat sprzyjający Idei, bo to właśnie ich fundusz, pod karą niespotykaną nigdzie dotąd. Na giełdzie spadek 10% uważany jest za duży, 15% za sygnał do wycofania się z akcji, 20% to już poważna bessa. To w jaki sposób karze Idea to czyste bankructwo.

Niestety, nie zmieniam zdania co do oferty IKE. Ani kara płacenia kartą dla zysku banku, ani kara inwestowania w fundusze Idei dla zysku banku przez długie lata nie są warte oferowanego 8,44%.

Ciąg dalszy: konto IKE w szerszym kontekście