niedziela, 19 lutego 2012

Czy już czas na IKE? Oferta Konto Tax Free w Idei


Zasypywany jestem ostatnimi czasy ofertami różnych banków i firm. Praktycznie z żadnej z nich nie korzystałem wychodząc z założenia że nie zarzyna się kury znoszącej złote jajka. Były lokaty antybelkowe i można było w miarę dobrze na nich zarobić. Teraz kura zdycha i nie ma na to leków. Trzeba zatem rozejrzeć się za nową kurą.

Zajrzyjmy zatem na inną grządkę. Ostatnio modny stał się temat IKE czyli Indywidualnego Konta Emerytalnego. Po wprowadzeniu podatku belki dla wszystkich lokat IKE na pewno staje się bardziej atrakcyjne, gdyż zyski z tego produktu wolne są od podatku Belki. Czyżby to była właśnie ta kura? 


IKE stało się modne od czasu gdy ZUS wprowadził nowe druki informujące ile wynosi nasza hipotetyczna emerytura. A są to naprawdę tak bardzo śmieszne kwoty, że zmuszają większość ludzi do zastanowienia się nad alternatywnym dochodem który polepszy standard życia na emeryturze, gdyż sama pensja ZUS nie wystarczy. 
 
IKE to indywidualny plan oszczędnościowy służący do gromadzenia pieniędzy na dodatkową emeryturę. IKE oferuje wiele banków. Przyjrzymy się dziś IKE oferowane przez jeden z najlepszych z nich Ideę Bank. Będzie to produkt bazowy do którego będę się odwoływać w przyszłych postach dotyczących IKE dla porównania i ewentualnego wyboru najlepszego.

Idea oferuje obecnie połączenie darmowego konta oszczędnościowego połączonego z Indywidualnym Kontem Emerytalnym. Jak wyglądają oba produkty?

1 Konto oszczędnościowe
Promocja trwa przez okres 5 lat czyli dość długo. Oferuje przy tym w okresie promocji oprocentowanie rzędu 7% brutto. Ale odpowiada to tylko 5,53% netto (z antybelek mamy jeszcze w głowach hasła 7%=5,67% ale tutaj okres jest dłuższy niż jeden rok)

Tyle oferuje, a czego żąda w zamian w okresie promocyjnych 5 lat? Za średnio ciekawe oprocentowanie musimy co miesiąc wpłacać na rachunek minimum 1000zł. To dość duża kwota, należy więc rozumieć że jest to konto osobiste mimo że w promocji podana jest nazwa konto oszczędnościowe. Na domiar złego musimy dokonywać transakcji bezgotówkowych kartą płatniczą na minimum 400zł. 
 
Moim zdaniem pierwszy warunek jest jeszcze do przyjęcia i nie jest zbyt wygórowany. Ale drugi jest już kompletnie nie do przyjęcia. Osobiście używam już 4 kart a przymierzam się do piątej gdyż uważam, że karty płatnicze dowolnego rodzaju, mają służyć do zarabiania a nie nabijania kasy dla banku.
 
Co po okresie promocji? Przez pierwsze 5 lat oprocentowanie 5,53 jest stałe, po tym okresie będzie zmienne według stawki WIBOR 3M (patrz artykuł co po belkach). Na dzień dzisiejszy stawka WIBOR 3M wynosi 5,00%

2 Konto Tax Free
Skąd my to znamy? Oferowana do niedawna lokata Tax Free przypomina się automatycznie. Tamta lokata oferowała kumulację odsetek w okresie przed 31 marca 2012 po to by uniknąć. Teraz mamy Konto Tax Free która też unika podatku co sugeruje nazwa (tax = podatek)

Minimalna kwota wpłaty na rachunek wynosi 100 zł. W okresie promocyjnym pierwszych pięciu lat oprocentowanie jest niestety niższe o 0,5 p.p niż konta ror . Dostajemy zatem 6,5% brutto co odpowiada zaledwie 5,15% netto.

A co po okresie promocyjnym? Wszystko się ujednolici. Zarówno konto ror jak i konto emerytalne będą oprocentowane według stawki WIBOR 3M
Środki z IKE można wypłacić dopiero po ukończeniu 60 roku życia lub 55 lat uzyskaniu uprawnień emerytury.

Podsumowując trzeba przyznać, że delikatnie mówiąc nie wygląda to dobrze. Ze swojej strony powiem, że gdy zakładałem lokatę z kuponem o której pisałem wczoraj w pierwszej edycji, zapytałem doradców, gdyż było ich dwóch, w co oni inwestują. Wskazali zgodnie właśnie opisywany dziś produkt.

Nie jestem jakoś przekonany. Podpisując taką umowę musimy przelewać pensję i nie dostaniemy za to oni grosza premii a dodatkowo musimy na siłę wydać 400 zł i za też nie zarobimy ani grosza. A przecież za oba te produkty możemy dostać miesięcznie 50zł o czym pisałem tutaj.

Na domiar złego na samych oszczędnościach zarobimy maksymalnie 5,53% a przecież korzystając z innych banków dostaniemy 9% a nawet 10%. A na obligacjach o których pisałem tutaj można zarobić jeszcze więcej.

Złotodajna kura zdycha. Co więc znaleźliśmy na nowej grządce? Niestety to nowa kura która znosi zgniłe jajka. 

Ciąg dalszy: dwa warianty konta IKE tax free 



3 komentarze:

  1. z całym szacunkiem dla Autora ale,
    różnica w kwestii oprocentowania nie wynika z długości trwania produktu, ale z faktu iż lokata była z kapiatizacją dzienną , a konto tax free jest z miesięczna.

    po drugie
    minimalna wpłata na program regularnego oszczędzania to 200 PLN, 1000 PLN jest to opcja gdzie dostajemy w pierwszym roku dodatkową alokację 20 % !! czyli wpłacam 12000 PLN a pracuje 14 400 PLN.

    Po trzecie za każde 100 PLN miesięcznie oprocentowanie rośnie w pierwszym roku na IKE ( konto tax free ) o 1 % brutto. czyli przy wariancie minimalnym oprocentowanie wynosi 10 brutto.

    Po czwarte
    nie ma żadnego wymogu odnośnie płatności kartą !!, ponieważ nawet nie otrzymamy żadnej karty do tego konta ( nie jest to ror, a jedynie konto oszczędnościowe )

    Po piąte
    nie żadne konto ror i emerytalne
    Tylko konto oszczędnościowe ( tax free )
    i program regularnego oszczędzania
    ( skandia lub Aegon )

    Po szóste
    jeżeli zarobi Pan w innym banku na lokacie 10, 9 procent - to proszę dać znać, przeniosę moich klientów - czyli grubo ponad 200 mln do tego banku:) - czyt: kłamstwo
    Po drugie
    na produkcie regularnego oszczędzania mamy do wyboru pona 70 funduszy
    Akcji
    Małych i średnich
    Surowcowych
    Obligacji
    Pieniężnych
    Alokacji
    Indeksowych ( ETF )

    Podsumowując :
    jest to bardzo dobry produkt, i dla tych którzy poważnie myślą o tym by mieć spokojny sen za parę lat. Dla osób które ciułają po 10, 15 PLN rocznie wlokąc się od lokaty do lokaty - nie, Ci jeszcze nie dorośli do tego produktu.

    Na wszystko przyjdzie czas, ten produkt to zabawka dla dojrzałych chłopców i dziewczynek

    Pozdrawiam
    w razie pytań, lub jeżeli chciałby Pan zakwestionować moje podsumowanie, pozostawiam kontakt do siebie. W ramach akcji : Edukujmy nieuków z chęcią pomogę
    lukasz.zales@gmail.com

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Pisząc 9% miałem na myśli lokatę Wysoki Zysk w neoBANKu, w przypadku 10% konto w Deutsche Bank. Oba produkty są dalej w ofercie więc założyć można bez problemu. Deutsche początkowo oferował owe 10% tylko do końca lutego ale oferta została przedłużona ijest wciąż aktualna.
      Przedstawione w artykule dane zostały napisane po wizycie w oddziale i rozmowie z doradcą. W kolejnych odcinkach (jest ich 4) podaję dalsze szczegóły oferty. Rozmowa miała miejsce dość dawno, możliwe zatem że produkt ten nieco zmodyfikowano co zdarza się dość często w przypadku produktów bankowych. Pańskie dane uważam zatem za aktualizację, których przyznam szczerze nie sprawdzałem.

      Co do atrakcyjności produktu to kwestia doboru zasad inwestowania. Osobiście nie lubię funduszy, inwestuję w nich od wielu lat są jednak najmniejszą część zdywersyfikowanego portfela i od tego roku planuję pozbyć się ich całkowicie.

      Każdy ma prawo wyboru. Jedni lubią lokaty i nawet jeśli spadnie ich oprocentowanie do 3% dalej będą w nie inwestować. Inni pasjonują się akcjami i twierdzą, że tylko na giełdzie można dobrze zarobić korzystając z analizy technicznej. Ostatnio przybywa zwolenników rynku forex, gdzie efekt dźwigni rozpala ich wizje o świetlanej przyszłości.

      W moim przypadku nie ukrywam, że stawiam w chwili obecnej na obligacje korporacyjne i analizę fundamentalną spółek. Tutaj dostrzegam w miarę dobrą równowagę między ryzykiem a zyskiem.

      Gdyby IKE zamiast funduszy oferowało obligacje korporacyjne (a nie tylko fundusze obligacji) myślę, że byłby to o wiele ciekawszy produkt. Pod warunkiem jednak, że nie byłoby tak dotkliwych kar za rezygnację z produktu, co uważam za jego największą wadę nie do zaakceptowania.

      Pozdrawiam i życzę dobrego wyboru funduszy

      Usuń
  2. Myślę, że możliwość rezygnacji z konta IKE tylko wraz z nałożoną karą jest rozwiązaniem logicznym. IKE jest sposobem oszczędzania dla ludzi pewnych i świadomych tego na co się piszą. Wydaje mi się też, że dzięki faktowi, iż pieniądza można wybrać dopiero po 60. roku życia i nałożonej karze za wcześniejszą rezygnację, każdy jest zmotywowany do efektywnego i długoterminowego składania pieniędzy, co w konsekwencji skutkuje godziwą emeryturą.

    OdpowiedzUsuń