Nastepca bloga - Polak potrafi 2

Miło mi zakomunikować, że dziś rusza nowa odsłona bloga, której po długim namyśle dałem nazwę Polak Potrafi 2. Początkowo nie nosiłem się z zamiarem prowadzenia dalej rozważań o finansach na poziomie średnio zaawansowanym. Na Polak potrafi jest już wystarczająca ilość artykułów, które wykazały, że inwestować warto na własną rękę a nie za pośrednictwem doradców.

Prowadząc w dalszym ciągu Finanse po godzinach stwierdzam, że często brakuje komplementarnego bloga, który będzie rozwijać szersze wątki. Po pierwsze artykuły na blogu nie powinny być zbyt długie, stąd często dzielę je na odcinki a z drugiej strony często artykuły mają dwa różne aspekty, które wygodnie jest opisać w dwóch miejscach w tym samym czasie co często praktykowałem na obu blogach głównych.

Polak potrafi mimo wszystko zakończył definitywnie swój żywot. Dla mnie jego zamknięcie jest zarazem końcem etapu poszukiwań nowych dróg rozwoju. Ale jak mówi angielskie przysłowie when one door shuts, another opens. Koniec jednego etapu otwiera kolejny. Tym drugim etapem będzie Polak potrafi 2.

Pożegnanie

Dzisiejszy post jest jednym z ostatnich artykułów na niniejszym blogu. Serwis informacyjny Polak potrafi informował Was codziennie o ciekawych sprawach ze świata finansów, o pułapkach kryjących się w produktach finansowych oferowanych przez instytucje finansowe. Mam nadzieję, że dla wielu z Was okazał się przydatnym źródłem wiedzy.

Wszystko jednak kiedyś się kończy. Na chwilę obecną działalność Polaka Potrafi zostaje zawieszona. Pozostałe blogi będą jednak jeszcze w dalszym ciągu kontynuowane w takiej formie jak dotąd:

Finanse po godzinach będzie informować o nowościach w najlepszych lokatach, kontach  i trickach finansowych tak jak dotąd.

Najlepsze lokaty i konta

  
Arkana obligacji będą informowały o nowościach w świecie obligacji korporacyjnych głównie w ofercie prywatnej jak również w dalszym ciągu będą porządkowały informacje o obligacjach zawartych na tym blogu.

Czy warto inwestować z Money makers

Sielskie lato powoli się kończy. Może zatem dla przedłużenia sielskości ciepłych dni warto byłoby się rozejrzeć za firmą, która zajęłaby się naszymi finansami i zagwarantowała dobre, ciepłe zyski? Coś na wzór cudownych twórców kasy istnych Money Makers.

Istnieje na naszym rynku firma o takiej dumnie brzmiącej nazwie. W języku angielskim istnieją dwa słowa mające odpowiednik polskiego robić - są to 'do' oraz 'make'. Pierwsze słowo 'do' dotyczy ogólnego pojęcia robić i ma swój odpowiednik w popularnym i przyjemnym wyrażeniu 'do nothing' na określenie byczyć się tak jak w lato. 

Drugie słówko 'make' dotyczy konkretnego stwarzania jak w wyrażeniu 'make money'  tłumaczonego jako produkować, wytwarzać pieniądze. Oczywiście nie mamy tutaj na myśli dodruku pieniądza, ale tworzenie zysku z inwestycji. Zatem określenie firmy Money Makers ma symbolizować zespół czy też ekipę, która będą zarabiać pieniądze.

Wykup obligacji przed terminem

W poprzednich dwóch odcinkach omówiliśmy jak wygląda postępowanie w przypadku upadku firmy, która wyemitowała obligacje niezabezpieczone oraz zabezpieczone. Wiemy już, że w pierwszym przypadku mamy do czynienia z ogólną a w drugim z osobną masą upadłości. To jednak nie wszystkie możliwości.

W pierwszej części tego cyklu artykułów mówiliśmy, że najlepiej uważnie patrzeć na sygnały mówiące o problemach w spółce. Niewątpliwie najbardziej niepokojącym sygnałem będzie brak płatności odsetkowej w danym terminie czyli najczęściej co kwartał lub co pół roku. Jeżeli firma nie wypłaci odsetek, wówczas mamy prawo podjąć już pierwsze kroki.

Mówi o tym artykuł 24 Ustawy o obligacji, którą także możecie zobaczyć na stronie Internetowego Systemu Aktów Prawnych. Ten dokument jest w miarę krótki, zawiera bowiem raptem tylko 17 stron. W punkcie drugim czytamy:

Wrobieni w produkt czyli klient nasz pan

Temat doradców finansowych był poruszany przeze mnie często wiosną tego roku choćby w artykule Doradco co ja mam teraz zrobić z pieniędzmi. Pisałem wielokrotnie o różnych produktach polecanych przez doradców na tyle szeroko, że ostatecznie uznałem iż temat można uznać za zamknięty.

Ale produkty finansowe oferowane przez doradców to nie jest temat podobny do Amber Gold, gdzie ostatecznie poznaliśmy prawdę i jest on praktycznie zamknięty. Produkty bankowe polecane przez banki są stale w ofercie więc warto do nich wracać.

Pan Tomasz B. z Gdyni napisał do mnie maila następującej treści.

Chciałem założyć w Idea Bank lokatę na 10.000 na te magiczne bodajże 10% ale pan w firmie TaxFree tak mi namieszał, że powiedziałem ze mam 30.000 co zrobić on zaczął mi polecać rachunek oszczędnościowy (indywidualne konto emerytalne) niby mam tam mieć zawsze 100 zł na (8,5%) i potem   żeby założyć Konto TaX free II potem zainwestować na 3 miesiące pozostałem 20.000 w obligacje  na „ negocjator IKE V „ Idea Bank pojawia się później jeszcze sformułowanie -à Plan inwestycyjne lepsze jutro to niby po 3 miesiącach ma mi przynieść 23% zysku…???? 3512zl niby. Ciekawe czy może Pan mi co pomoc albo doradzić co jak mam 30.000 gdzie założyć i w co wejść ( bo prowizje itd. Pan nie za dużo mi powiedział o tym ) niby tylko 6-8 będzie pobierana oplata za miesiąc za obsługę rachunku tego Tax Free.

Pozew przeciwko BRE bank czyli ile to wszystko trwa?

Że banki takie święte nie są wiemy już od pewnego czasu. Najbardziej głośna jest sprawa Getin i jego afera znana pod nazwą wrobieni w Getin dotycząca planów długoterminowych których zapisy są tak zagmatwane, że nawet fachowcy mają problemy z ich interpretacją. Jak się okazuje nie jest to jedyny pozew przeciw bankowi.

Innym głośnym bankiem, który ma zatargi z klientami to BRE bank ze swoją niekończącą się historią największego pozwu zbiorowego w kraju. Na tym przykładzie łatwo jest zrozumieć, że to nie jest tak, że zgłaszamy do jakiejś instytucji problem a odpowiedz mamy zwykle do 14 dni. Ile zatem trzeba czekać?

Klienci detaliczni mBanku oraz MultiBanku, którzy podpisali umowę o kredyt mają w niej dziwny punkt mówiący o tym, że oprocentowanie kredytów we frankach szwajcarskich zależy od decyzji zarządu BRE. Dziwny to proceder, gdyż w takim przypadku klient może być wręcz poniewierany w zależności od widzimisię szefów bankowego potentata.

I faktycznie zdaniem Miejskiego Rzecznika Konsumentów w Warszawie bank ten pobierał zawyżone kwoty odsetek czyli skorzystał z feralnego punktu na swoją korzyść, kosztem swoich klientów. 

Lokata Diamentowa na 16% w jednym ze SKOKów

Opisywane wczoraj przekwalifikowywanie się czyli zmienianie branży jest w dzisiejszym świecie praktycznie koniecznością. Taki proces trwa jednak bardzo długo a w międzyczasie trzeba coś robić, najlepiej korzystać z najciekawszych ofert jakie są dostępne na rynku.

Wydawać by się mogło, że lokata na 12% w instytucji bankowej to szczyt możliwości. Zresztą sam fakt, że taka lokata jest trzeba uznać za istny ewenement na rynku, gdyż w zwykłym banku lokaty dwucyfrowe są praktycznie zawsze powiązane z produktami wątpliwej jakości czy to strukturyzowanymi czy długoletnimi.

Jakby na to nie patrzeć wiąże się to albo z ryzykiem w przypadku struktur albo koniecznością wiązania się na długie lata z instytucją bankową, która wyższy zysk z lokaty zwróci sobie z nawiązką za same obowiązkowe opłaty. Lepiej zatem omijać takie cudeńka szerokim łukiem bo to zwykła przynęta na naiwnego klienta.

Tymczasem w przypadku getinowskiego 12% takich pułapek po po prostu nie ma. Jest to więc niejako perła wśród dwucyfrowych okazji. I na dodatek zysk gwarantowany. Tymczasem jeszcze więcej bo aż 16% jest gwarantowane w innej instytucji, którą omawiam na blogu Finanse po godzinach.

Kto zarabia najlepiej czyli ranking branż w Polsce

Mówimy sobie tutaj o inwestowaniu, okazjach rynkowych, najlepszych kontach, lokatach, ciekawych obligacjach, portalach finansowych ale bądźmy szczerzy. Teoretycznie bez wysiłku zarobić można mniej więcej 6,5% brutto a z wysiłkiem dwa razy tyle. A wczoraj zobaczyliśmy jak trzeba się namęczyć by podrasować zwykłe konto do 6%.

Tym co tak naprawdę jest siłą napędową naszych dochodów jest pensja zasadnicza, czyli główne źródło dochodów. Zabawa w inwestowanie, w giełdę, w papiery wartościowe jest tylko dodatkiem, jedynie pomnaża nasze środki podstawowe czyli wynagrodzenie od pracodawcy.

Gdzie zatem można zarobić najwięcej? Która branża pozwala na największy dochód a która stoi najniżej? Czasy stają się coraz trudniejsze, mówi się o spowolnieniu gospodarczym. Wszystko ma iść teoretycznie ku gorszemu a nasze wydatki zamiast kurczyć się jak na złość rosną jak na drożdżach. Ale to nie my pieczemy to ciasto, piecze je życie.

Pytanie ile z tego ciasta możemy sobie ugryźć?

Zakręcone warunki konta w ING czyli lisek w przebraniu lwa

W prezentowanym wczoraj rankingu kont trzecie miejsce zostało przyznane arbitralnie dla ING Bank Śląski, ale przy pewnych warunkach mogłoby to być nawet drugie miejsce. Skoro na blogu omawiam raz na jakiś czas ciekawe oferty obligacji, które wymagają większego wkładu, a nie wiadomo kiedy pojawi się coś nowego, warto pieniądze trzymać w pogotowiu na najlepszym koncie. A lider niestety pozwala tylko na mniej niż 10 tys.

Co zatem należy zrobić aby konto w ING podkręcić do 6% czyli było drugim najlepszym kontem na rynku na dzień dzisiejszy? Nie ma tutaj żadnych ograniczeń co do maksymalnej kwoty więc przy spełnieniu warunków mielibyśmy spokój w poszukiwaniu kolejnych wartościowych kont.

ING ma w swoim herbie lwa chociaż na dobrą sprawę powinien mieć lisa. Chytrego lisa, który naśmiewa się z klientów, którzy wierzą, że pieniądze są bezpieczne bo chroni je rzekomo król zwierząt.

Pieniądze owszem są bezpieczne, ale w takim układzie, każdy bank może sobie takiego lwa przylepić obok swojej nazwy skoro wszystkie banki są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. To, że ING jako jedyny wybrał lwa świadczy tylko o tym, że jest chytry jak lis co potwierdza omawiana niżej oferta konta OKO.

 Cóż zatem chytry Lis vel Lew wymyślił?

Ranking kont oszczędnościowych wrzesień 2012

Co nowego w najnowszym rankingu kont oszczędnościowych? Gdzie warto trzymać pieniądze na krótki bliżej nieokreślony okres, kiedy wiemy, że z lokaty skorzystać nie warto, gdyż trwają one za długo a my pieniędzy możemy potrzebować mniej więcej za 10, 20 lub więcej dni? 

Na koncie ror też pieniędzy trzymać raczej nie warto, gdyż zdecydowana większość z nich nie oferuje ciekawego oprocentowania. Przykładem może być najlepsze konto ror na rynku w BGŻ, które oferuje 0% a więc w zasadzie nie oferuje nic. Z drugiej strony konto oszczędnościowe eskalacja w tym banku jest oprocentowane na 3,55% dla kwoty z przedziału 1000 - 30.000 zł.

Nie jest to oczywiście dużo ale nie mieć nic a 3,55% to jednak jest różnica więc warto jednak przelać środki na określony okres czasu na konto oszczędnościowe. Tutaj jednak omawiamy tylko top gdzie minimum to 5,50%. Jakie zatem są najlepsze konta na dzień dzisiejszy?

Postępowanie w przypadku obligacji zabezpieczonych

W poprzednim odcinku zobaczyliśmy, że w przypadku upadku firmy obligacje niezabezpieczone zaspokajane są z ogólnej masy upadłości według zasady pierwszeństwa stosowanej według pięć grup zwanych kryteriami. Gdy zaś zabraknie funduszów do spłaty w obrębie którejś grupy wówczas stosuje się zasadę proporcjonalności. 

Dziś czas przyjrzeć się co będzie w przypadku obligacji zabezpieczonych. Tutaj ma zastosowanie osobna masa upadłości a nie ogólna jak to było w poprzednim przypadku. Co to oznacza?

Oznacza to, że obligatariusze nie są odkładani gdzieś pod koniec listy wierzycieli podzielonych na grupy, lecz stają się oni uprzywilejowani. Mają oni osobną masę upadłości dla siebie i to z niej następuje zaspokajanie ich długów. W końcu emitent zobowiązał się, że czy to hipoteką czy zastawem rejestrowym czy też czymś innym co ma służyć jako zabezpieczenie dla obligatariusza i nikogo innego.

Czy zatem tylko obligatariusze mają prawo do osobnej masy upadłości?

12% od Getin czyli uwaga na zmiany warunków ror

W sierpniu niewątpliwym hitem była oferta lokaty z oprocentowaniem wynoszącym 12% o czym pisałem w artykule Lokata Wspaniała Dwunastka. Jedynym warunkiem jej otrzymania było założeniem konta ror w Getin banku oraz dokonywanie płatności na kwotę 750zł przez 2 lata. Warunek bardzo sympatyczny i nietrudny do spełnienia.

Oczywiście mając na uwadze, że oferentem jest Getin a więc bank słynący z afery znanej powszechnie pod nazwą wrobieni w Getin zająłem się gruntownym studiowaniem umowy konta ror czego wynikiem był cykl artykułów ukoronowany postem 12% od Getin czyli istotne są szczegóły..

Tymczasem już we wrześniu bank zmienił warunki konta, wprowadzając do listy opłat nowe! A to oznacza, że klient jest upoważniony do wypowiedzenia umowy rachunku w terminie 30 dni od otrzymania takiej wiadomości.

Mamy więc paradoks. Zakładamy w sierpniu lokatę obciążoną 2 letnim rorem ale już we wrześniu możemy bezkarnie ów ror zlikwidować? A co z lokatą?

Pozabankowe Centrum Finansowe

W mediach od pewnego czasu słychać narzekania na nieuctwo Polaków, którzy powierzają parabankom swoje oszczędności. Wszem i wobec wachluje się czarną listą KNF, która ma rzekomo przestrzegać Polaków przed podejrzanymi podmiotami gospodarczymi udającymi banki.

Dostałem niedawno maila od jednego z czytelników, który poinformował mnie, że w związku z aferą Finroyal planował zainwestować w Amber Gold ale biorąc pod uwagę, że złoto ciągle spada od dłuższego czasu ostatecznie zmienił decyzję i zdecydował się na Pozabankowe Centrum Finansowe. 

Tak się składa, że ostatnia firma też znajduje się na czarnej liście KNF pod numerem 8. Daleki jednak jestem od twierdzenia, że czarna lista KNF to czarna dziura i pieniędzy wpakowanych w którąkolwiek z firm widniejących na liście ostrzeżeń to już nie zobaczymy za naszego życia. 

Warto jednak przyjrzeć się tej profesjonalnie brzmiącej nazwie.

Gdzie te kopalnie złota czyli Perfect Trade pod obstrzałem

Pisałem niedawno o firmie, która kopiuje pomysły Amber Gold ale na większą skalę.  Oferuje bowiem dwukrotnie większe zyski i wymaga o wiele większego wkładu. Ciekaw jestem jak upadek gdańskiej spółki wpłynie na kondycję firmy Perfect Trade która była bohaterem artykułu Następcy Amber Gold. Przypomnę, że chodzi o spółkę, która oferuje 26% zysku zapewniając, że posiada... kopalnie złota w Afryce!

Następcy upadłego AG zaczęli biznes na początku tego roku, ale już w lutym firma ta nie spodobała się KNF i wylądowała na niesławnej liście ostrzeżeń. Tutaj nastąpiła powtórka z rozrywki powtarzana do znudzenia w przypadku AG. KNF złożyła zawiadomienie do prokuratury o możliwości popełnienia przestępstwa a warszawska prokuratura rejonowa w odpowiedzi umorzyła sprawę 28 czerwca. KNF zripostowała zażaleniem do Sądu Rejonowego w Warszawa Śródmieście.

Sprawa nie potoczyła się tak jak w przypadku Amber Gold. ABW, która tak sprawnie pogrążyła spółkę Marcina P., tym razem oddała sprawę policji. W przypadku Amber Gold kluczowa stało się ujawnienie czarnej przeszłości szefa AG. Teraz w przypadku Perfect Trade dowiadujemy się nie mniej ciekawych rzeczy.

Nowy innowacyjny portal finansowy

Ostatnio dużo piszemy o upadkach firm, postępowaniu upadłościowym czy możliwościach jakie ma klient upadłej spółki. Z drugiej strony w artykule Jak uniknąć straty na obligacjach poinformowałem jak ustrzec się przed tymi niemiłymi czynnościami. Najlepiej jest śledzić bieżące notowania lub okresowe raporty takich firm. Gdzie można znaleźć tego typu informacje? 
 
Możliwości jest wiele. Można na przykład wykorzystać nowy portal finansowy dostarczający szczegółowych informacji dotyczących spółek notowanych na Warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych. Stworzony on jest zarówno dla zaawansowanych, jak i dopiero początkujących inwestorów. 
 
Niecierpliwych którzy najpierw lubią klikać a potem dopiero czytać odsyłam do spojrzenia na notowania.

Cierpliwych nagradzam wyjaśnieniami. Na portalu prezentowane są trzy różne rankingi dla łatwiejszego porównania spółek. Dla zwolenników inwestowania w akcje notowane na Warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych, którzy lubią zabawy w analizę techniczną i przewidywanie spadków czy wzrostów pomocne w podejmowaniu decyzji inwestorskich mogą być rankingi, które podzielone są na trzy rodzaje.

Citi handlowy na grouponie oferuje 200 zł

Na Grouponie raz za razem spotykamy promocje. Najnowsza z nich dotyczy zmotoryzowanych, którzy mają coraz więcej ofert minimalizujących koszty użytkowania pojazdu czy raczej koszty paliwa. Już nie tylko Meritum zwraca 4%, nie tylko Getin oferuje kartę dla kierowców, którą pochwaliła się w komentarzu  do artykułu 12% od Getin czyli istotne są szczegóły jedna z czytelniczek.

Do batalii o kierowców dołącza też Citibank reklamujący zwrot do 0,99 gr na litrze paliwa. Maksymalnie można uzyskać 200 zł w pakietach po 50 zł gdyż tyle można maksymalnie dostać zwrotu z tego banku. Promocja trwa do końca roku więc te 4 miesiące to ostatnie miesiące 2012.

Oczywiście jak zwykle coś za coś. Żeby z tego skorzystać musimy wyrobić sobie kartę kredytową zwaną Motokartą Kredytową Citibank-BP. Z otrzymaniem kart kredytowych nie jest tak łatwo, każda kolejna zmniejsza naszą zdolność kredytową czyli dopuszczalny limit na koncie.

Jeżeli jednak z tym nie ma problemu wystarczy wypełnienie wniosku internetowego w terminie do 14 września. Należy spełniać jeszcze inne warunki jak: zarabiać na rękę minimum 1200 zł, mieć minimum 21 lub 25 lat w zależności od dochodu. Po szczegóły odsyłam do zasad uczestnictwa w promocji, które możecie przeczytać sobie pod tym linkiem.

Postępowanie w przypadku obligacji niezabezpieczonych

W poprzednim odcinku podałem wskazówki jak ustrzec się przed przykrą sytuacją, kiedy spółka której powierzyliśmy pieniądze upada. Spektakularny przykład mieliśmy w przypadku gdy fundusz Idea Premium wyprzedawał masowo swoje obligacje na rynku Catalyst o czym pisałem tutaj. A co jeśli nie zdążymy ze sprzedażą?

Wtedy zostanie nam czekać na postępowanie upadłościowe i naprawcze. Jak to wygląda w przypadku gdy mieliśmy w portfelu obligacje niezabezpieczone? Nie oznacza to na szczęście, że skoro nie było zabezpieczone to fora ze dwora bo nie masz żadnych praw. Jak wspomniałem w poprzedniej części firma emitująca obligacje odpowiada całym majątkiem różne są tylko procedury postępowania.

Dla obligacji niezabezpieczonych stosuje się ogólne postępowanie upadłościowe. Po ogłoszeniu likwidacji majątek emitenta tworzy tak zwaną masę upadłości. Nazwa trochę niefortunna i mało intuicyjna ale tak niestety przyjęto nazywać to co pozostało po upadku. Ten termin jak i wiele innych powoduje że czytanie ustaw jest suche, bure i ponure. Ale tak już jest i z tym się nie dyskutuje.

Fundusz ogólnej masy upadłości, czyli mówiąc po ludzku majątek pozostały po spółce który mają otrzymać wierzyciele, jest teraz dzielony na grupy. Takich grup jest pięć numerowanych rzymskimi liczbami: I, II itd. Po co te grupy?

Ranking lokat wrzesień 2012

Nowy miesiąc, nowy ranking. Na wstępie trudno nie poinformować o lokacie, która spadła jak grom z jasnego nieba ale niestety nie jest ujęta w rankingu. Jest jednak na tyle wyróżniająca się wśród innych, że grzechem byłoby o niej nie powiedzieć.

Mowa oczywiście o lokacie na 12% w Getin, która nie znajduje się w rankingu z prostego powodu - wymaga założenia konta, które trzeba przez dwa lata utrzymać i opłacać. I chociaż owe 'opłaty' są śmieszne to jednak sam fakt dbania o lokatę czyni ją outsiderem.

Tutaj nie ma litości. Bierzemy pod uwagę tylko te lokaty, które można na które możemy wpłacić nasze środki bez żadnego ale, bez żadnych dodatkowych warunków. Co najwyżej mogą to być warunki typu dla nowych środków, dla nowych klientów czy dla określonej kwoty ale bez żadnych warunków obowiązujących w trakcie trwania lokaty.

Prawie wszystkie lokaty zostały omówione w osobnych artykułach im dedykowanych. Wystarczy kliknąć na odpowiedni link by go przeczytać i poznać szczegóły.

Niżej przypominam kryteria jakie wyznaczyłem dla lokat: