Ranking kont kwiecień 2012

Obok rankingu lokat można też sporządzić ranking kont oszczędnościowych. Różnica między kontami a lokatami jest taka, że w przypadku kont mamy możliwość dostępu do zdeponowanych środków w każdym momencie, natomiast w przypadku lokat musimy czekać do końca trwania umowy.

W przypadku lokat przyjęliśmy zasadę, że minimum jakie musi spełniać lokata by była brana pod uwagę wynosi 6,00 % brutto. Jej zerwanie skutkuje najczęściej utratą odsetek choć zdarzają się wyjątki które płacą na przykład odsetki co miesiąc.

W przypadku kont za minimum jakie musi takie konto spełniać przyjmujemy 5,50 % brutto. przy czym przyjmuję zasadę, że jeżeli lokata ma oprocentowanie dzienne i można ją zerwać w każdej chwili bez utraty odsetek, wówczas traktuję ją jako konto oszczędnościowe, dlatego tego typu lokata ma prawo znaleźć się w niniejszym rankingu.

To co odróżnia lokatę z możliwością zerwania umowy w dowolnym momencie bez utraty odsetek od konta oszczędnościowego jest minimalna kwota wpłaty. Na konto można wpłacić dowolną kwotę, na lokatę zaś minimum 1000 zł. W obu przypadkach mamy dostęp do środków w każdej chwili.


Należy przy tym pamiętać o ważnej rzeczy w przypadku kont. Mamy możliwość tylko jednej bezpłatnej wypłaty z konta w miesiącu. Następne są płatne a opłata różni się w zależności od banku.


1 Deutsche bank - db konto oszczędnościowe 8,10% (6,56%)       dzienne
2 BGŻ Optima - konto/lokata bezkarna 6,30% (5,26%)
   (minimum 1000 zł/tylko dla nowych klientów)
3 Alior Bank - konto/lokata standardowa 6,20% 
   (minimum 1000 zł )
----------------------------------------------------------------------------------
4 db Nord - konto oszczędnościowe 5,50% (4,45%)
   (ror niewymagany, minimum 1000 zł wymagane do otwarcia konta)


5 BNP Paribas - konto więcej oszczędnościowe 5,50% 
  (kapitalizacja dzienna*)




Mamy tutaj zatem bardzo mały wybór atrakcyjnych kont. W zasadzie można mówić tylko o podium. Przy czym zamykający podium Alior kończy swoją ofertę już 6 kwietnia. I raczej wątpliwe jest czy oferta ta zostanie przedłużona.


Dwa następne miejsca oferują teoretycznie ten sam zysk. Niestety okazuje się, że po wprowadzeniu obowiązkowego podatku Belki kapitalizacja dzienna przynosi większą stratę, gdyż częściej odprowadzamy podatek, który zaokrąglany jest w górę. Szczegółowo pisałem o tym we wczorajszym artykule Strzeż się kapitalizacji dziennej
   
Będący tuż za podium db Nord jeszcze w marcu oferował swoje konto za 6,00%, niestety od kwietnia obniżył oprocentowanie o 0,50%. Warto jednak przy okazji dodać, że db Nord oferuje także najlepszą polisolokatę na rynku oprocentowaną na 6,51% o której pisałem tutaj. O innych polisolokatach piszę dziś tutaj.


W ofercie db Nord jest lokata 7% na 3 miesiące. To plasowałoby go w czołówce lokat kwartalnych, ale niestety lokata ta jest połączona z roczną lokatą oprocentowaną na 5% w skali roku. Po uśrednieniu daje to poniżej 6% a więc jednak poza rankingiem. Lokata kwartalna zwykła bez balastu oferuje tylko 5,7%, a to za mało by zasługiwać na specjalny komentarz.


*Zajmujący ostatnie miejsce Paribas zawiera małą gwiazdkę. Postawiłem ją tam dlatego, że kapitalizacja dzienna dotyczy tylko dni roboczych. W weekend następuje kapitalizacja miesięczna. Do niedawna denerwująca zmiana teraz działa trochę na korzyść tego nietypowego konta.


Po drugie wadą konta w tym banku jest konieczność ponoszenia opłat za przelewy zewnętrzne.  Wszystkie przelewy wewnętrzne są bezpłatne (pozostałe konta w BNP Paribas są oprocentowane na 4% w skali roku) ale każdy przelew zewnętrzny kosztuje niestety 0,50 zł. Ale na szczęście jest na to sposób. Wypłata w oddziale jest bezpłatna.


Jak widać z powyższego rankingu te banki, które oferują dobre lokaty nie oferują dobrych kont i odwrotnie. Wniosek prosty jeśli chcesz optymalizować swoje zyski powinieneś zakładać konta i lokaty w różnych bankach.