8% na 10 lat - nowe IKE II w Idei

IKE w Idei bije rekordy popularności. Nie lokaty, nie polisolokaty, nie obligacje, nie fundusze tylko IKE.  Byłem ostatnio na kolejnym spotkaniu z doradcą w Idei przy okazji likwidowania kont w tym banku. I zapytałem dlaczego nie mają już tak dobrych lokat jak dotąd a nowa pozostaje wciąż widmem o czym pisałem wczoraj i usłyszałem to co spodziewałem się że usłyszę. Bo teraz sprzedają IKE.

Gdy w lutym produkt  ukazał się w Idei, napisałem o IKE serię krytycznych artykułów. I artykuły te od samego początku biją rekordy poczytności. Ostatnio nawet pojawiły się głosy zachwalające ten produkt. Zapytałem więc doradcę co takiego się zmieniło od ostatniego razu, że ludzie tak chętnie garną się i co widzą w produkcie, który jak dla mnie do ciekawych nie należy.

Okazało się, że w chwili obecnej Idea oferuje nowe IKE. Czy lepsze? Prospekt który dostałem krzyczy na pierwszej stronie Najlepsza oferta oszczędnościowa w Polsce! 8% na 10 lat. Nie powiem brzmi to ciekawie. Zobaczmy zatem do środka i przekonajmy się jak jest naprawdę?

Idea zaczyna od wypisania następujących zalet produktu:
1. Gwarantowane 8% jak na lokacie przez 10 lat
2. Roczny limit wpłat to 13 000 zł rocznie
3. Minimalna kwota wpłaty to 200 zł na miesiąc
4. Mamy do dyspozycji w każdym momencie aż 80% środków

Od strony marketingowej nic do zarzucenia. Spójrzmy jednak od razu na drobny maczek który jest napisany czcionką o rozmiarze zaledwie 6 punktów, pisany na szaro. Takie maczki zwykle zawierają nieprzyjemne wiadomości. Czyta się fatalnie, gdyż nie dość, że zapis jest malutki to na dodatek słabo widoczny. Zniechęcić może każdego, ale jeśli komentować dogłębnie to nie ma żadnego ale.

ad 1

Maczek głosi, że jeżeli przystąpimy do długoterminowego programu inwestycyjno-oszczędnościowego wówczas rachunek będzie oprocentowany na:

1. minimum 7,53% w pierwszym roku (=min. 9,62% brutto)

2. minimum 6,30% w drugim roku (=min. 8% brutto)

3. 6,30% w latach kolejnych czyli od 3 do 10 (= 8%)

Dlaczego w dwóch pierwszych punktach znajduje się słowo minimum? Dlatego, że oprocentowanie w dwóch pierwszych latach zależy od:

•  wysokości składki minimum 200zł, można oczywiście więcej
•  rodzaju produktu ubezpieczeniowego

W kolejnych latach niezależnie od składki i rodzaju produktu zawsze dostaniemy 6,30%

ad 2.

Roczny limit wpłat 13 000 zł to kwota zaokrąglona jako suma maksymalnej kwoty na konto IKE w 2012 oraz składki 200 zł. Sprawdźmy to dokładnie:

Maksymalna kwota: 10 528 zł

Minimalna składka: 200 zł * 12 miesięcy = 2 400

Razem 10 528 + 2 400 = 12 928

A więc faktycznie w przybliżeniu daje to 13 000 zł

ad 3

Zakłada minimum wpłaty na miesiąc na poziomie 200 zł. Można zadeklarować więcej wówczas większe będzie oprocentowanie punktów 1 oraz 2 w adnotacji do punktu pierwszego.

ad 4

Mamy do dyspozycji 80% środków. Pozostałe 20% może być inwestowane w różnego rodzaju fundusze. Zostało to ładnie pokazane na powyższym wykresie.

Ale tu trzeba od razu dodać ważny komentarz - może i mamy ale w takim przypadku tracimy zwolnienie od podatku czyli rezygnujemy z tego co jest największym atutem produktu. Wtedy zamiast 8% dostaniemy do ręki teoretycznie 6,3%. Teoretycznie bo bank pobierze od nas mnóstwo opłat o których będzie mowa w następnym artykule.

Muszę przyznać, że tym razem wygląda to o wiele ciekawiej pod warunkiem nie ruszania pieniędzy. 8% jak na lokacie to dość solidna zaliczka. Biorąc pod uwagę dwa pierwsze lata wychodzi nam nawet nieco więcej niż 8%. Zatem pozornie to bardzo dobry produkt.

Tyle od strony marketingowej. Marketing jak wiadomo przedstawia produkty od najlepszej ich strony bo też ma zamiar je sprzedać. W kolejnym odcinku przyjrzymy się bardziej krytycznym okiem najlepszej ofercie w Polsce.

Ciąg dalszy: Ike II w Idei obowiązkowe opłaty