IKE II w Idei czyli skazany na 10 lat

Dziś trzeci i ostatni odcinek serialu o nowym IKE w Idei do którego trudno się przekonać z powodów, które podam w niniejszym artykule. Wydaje mi się, że IKE powinna być mimo wszystko inaczej skonstruowane, bardziej na wzór lokat progresywnych i to takich gdzie jest możliwość bezkarnego wyjścia co miesiąc wówczas bowiem przysługują nam odsetki a zarazem promuje się dłuższy staż bo im później wyjdziemy tym więcej zarobimy.

Niestety póki co IKE są skonstruowane dokładnie na odwrót. Promuje się tylko pierwsze dwa lata potem jest już tylko bardzo przeciętnie i za tę przeciętność musimy płacić  przez cały czas trwania umowy o czym powiedzieliśmy sobie wczoraj. Ale jakkolwiek opłaty są kulą u nogi to nie one stanowią największy mankament.

Najgorsze w IKE jest horrendalna kara za zmianę decyzji w trakcie trwania. Jeśli oglądam film w telewizji i mnie on znudzi to go po prostu wyłączam i koniec. Nikt mnie nie ukarze za ten czyn. W IKE prawa do wolności wyboru nie masz, włączyłeś ten kanał musisz go oglądać dożywotnio a jeżeli postanowisz wyjść spotka cię kara i to sroga. Tak sroga, że odkąd się o niej dowiedziałem dałem sobie spokój z IKE*. Ale może po kolei.

3 Opłata za zarządzanie - wariant na maksa

Załóżmy, że wpłacamy od razu całość ot dla porównania możliwie największej straty do której możemy spokojnie zaliczyć opłatę za zarządzanie naszymi finansami. Wpłacamy więc 13 000 zł i od tej kwoty płacimy 0,05%. Mamy zatem

13 000 * 0,0005 = 6,5 zł miesięcznie

W skali roku da nam to opłatę w wysokości

6,5 * 12 = 78 zł

W drugim roku wpłacamy kolejne 13 000 zł. Na koncie mimo takiej wpłaty rok wcześniej mamy jedynie

13 000 - 78 (zarządzanie) - 130 (administracja) = 12 792

Opłata za zarządzanie będzie teraz pobierana od sumy 13 000 + 12 792 czyli

25792 * 0,0005 = 12,90 zł

W skali roku da nam to opłatę w wysokości

12,90 * 12 = 154,80 zł

Widzimy zatem, że opłaty wzrastają dość znacznie. Przyjmijmy dla uproszczenia obliczeń kwoty 75 zł za pierwszy rok oraz 150 zł za rok drugi. Wartość pieniądza w czasie ulega zmianie tym bardziej jeżeli weźmiemy pod uwagę inflację. Nam tutaj chodzi o wyrobienie sobie pojęcia jakie w przybliżeniu kwoty za zarządzanie nas czekają a nie dokładne wyliczenie co do złotówki czy groszy ile zapłacimy.

Przy powyższych założeniach po 10 latach zapłacimy  4125 zł. Do tego dochodzi oczywiście obliczona poprzednio stała opłata administracyjna w wysokości 1305,60. Da to nam w przybliżeniu kwotę 5430,60zł. A to już niebagatelna kwota.

4 Opłata za wyjście z programu

Najgorszą rzecz zostawiłem na koniec. Jak już niejednokrotnie podkreślałem 10 lat to szmat czasu. W międzyczasie wydarzyć się może praktycznie wszystko ilość kombinacji nieograniczona. Ale generalnie można je podzielić na dwa przypadki

a) wydarzenia negatywne

Należą do nich takie przypadki jak utrata pracy czy problemy osobiste. W takich przypadkach możemy być zmuszeni do zaciągnięcia pożyczki, których spłata może być nie lada problemem. Będziemy więc w paradoksalnej sytuacji bo mamy pieniądze odłożone na IKE, ale zarazem musimy się zadłużać. I na pewno wówczas dług będzie większy niż nasz zarobek i tak uszczuplany przez opłaty.

b) wydarzenia pozytywne

Należą do nich takie przypadki jak odkrycie własnych predyspozycji da samodzielnego zarządzania finansami czy to na giełdzie czy na rynku forex, chęć zainwestowania w nowe produkty finansowe jak na przykład polecane przeze mnie obligacje korporacyjne, albo w całkowicie nowe, które pojawią się za kilka lat. Tutaj też będziemy w paradoksalnej sytuacji, gdyż nie będziemy mogli skorzystać z kapitału zainwestowanego w IKE.

Dlaczego oba warianty są złe? Bo wyjście z IKE wiąże się z olbrzymimi karami. Jeżeli miałbym wskazać coś co dziwi mnie w finansach najbardziej to bez wątpienia pokazałbym tabelę opłat za wyjście z IKE, którą prezentuję poniżej.

Pisałem już o horrendalnej kwocie kary 98% za wyjście. W latach kolejnych ta kwota maleje ale i tak jest tak znacząca, że nikt przy zdrowych zmysłach nie zdecyduje się na takie posunięcie. Jak widać dopiero po 10 latach możemy wyjść bezkarnie w IKE.

Należy zatem zadać sobie pytanie. Czy warto skazywać się na minimum 10 lat niewoli? I na dodatek 'dobrowolnie' płacić za tę niewole?

____________________
*Warto tutaj odnotować fakt, który pojawił się w komentarzu do powyższego artykułu, że nie wszystkie IKE pobierają takie opłaty jak na przykład BOŚ. Dlatego warto zapytać przy prezentowanej ofercie jak to wygląda w konkretnym przypadku.