IKE w db Emerytura - niemiecka solidność czy złudna nadzieja?

Deutsche bank to bank, który ofertą kont przebił wszystkich. W grudniu zaoferował konto za 10% w promocji do końca lutego. Przestępstwem było nie skorzystać z takiej gratki. Mało tego w marcu oferta została przedłużona w odpowiedzi za przyznanie nagrody za najlepsze konto. A to zwiększa zaufanie do banku. Skoro dają tyle to może oferta IKE w tym banku jest też bardziej solidna?

Indywidualne konta emerytalne IKE, choć oferowane są od 2004, furorę robią dopiero od tego roku. Głównie za sprawą nagłaśniania omijania brutalnie wprowadzonego podatku Belki. Idea na swoje konto IKE zebrała w ciągu miesiąca więcej niż wszystkie banki w całym roku 2011. Brak wiary w ZUS też robi swoje. Skoro nie możemy liczyć na państwo, musimy zadbać o godziwą emeryturę sami.

Skoro nie wierzymy państwu, uwierzmy bankom. One pozwolą nam odłożyć na lepszą emeryturę. Czy na pewno? Analiza IKE oferowanego przez Idea bank wypadła nieciekawie. Nie podpisałbym umowy o IKE przy warunkach, które opisałem tutaj. Niedawno IKE zaoferował też Deutsche bank. Czy mają lepszą ofertę?

Niemcy słyną z solidności. Warto więc przekonać się ile warta jest ta solidność i przyjrzeć się bliżej jaką emeryturę szykują dla nas w tym banku. 

 

W chwili obecnej w ofercie jest db Emerytura, która pozwala systematycznie oszczędzać na dodatkową emeryturę. Składa się ona z trzech produktów:

1 db Emerytura – Start

2 db Emerytura IKE

3 db Emerytura IKZE

Na pierwszy rzut oka wygląda to na ładnie urządzony produkt. I co więcej poukładany jak na Niemców przystało.

Jednak bliższe przyjrzenie się burzy już ten porządek. Po pierwsze, to nie jest alternatywa do rewelacyjnego konta Deutsche bank, które od kwietnia oferuje 8,10% brutto. Tu zarabiamy na czysto bez żadnego ryzyka w ramach limitu o czym pisałem w poście Konto 10% pełne pułapek.

Cóż więc to jest? Db Emerytura to produkt stworzony we współpracy z towarzystwem ubezpieczeń Generali Życie. Ma przy tym formę indywidualnego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi, zarządzanymi przez biuro maklerskie Deutsche Bank PBC. 

 

No i robi się już nieprzyjemnie. Bo pojawia się pośrednik, który chce na tym zarobić. I będzie oczywiście pobierać opłaty za ubezpieczenie. I to przez cały czas trwania umowy. Zobaczmy dalej. Zawierając umowę db Emerytura Start mamy do wyboru jeden z trzech funduszy, które różnią się od siebie poziomem ryzyka:

1 Emerytura Stabilna

2 Emerytura Zrównoważona

3 Emerytura Dynamiczna

Stop. Więc nie tylko podpisujemy umowę w której zobowiązujemy się do płacenia dobrowolnych składek na przymusowe towarzystwo ubezpieczeniowe, a więc pakuje się tutaj niechciany gość, to na dodatek mamy wybrać sobie profil ryzyka. 

 

Czyli dobrowolnie zgadzamy się że: 

1 możemy coś stracić (emerytura stabilna) 
2 możemy stracić dużo (emerytura zrównoważona)    
3 możemy stracić bardzo dużo (emerytura dynamiczna). 

Każdy bowiem z powyższych możliwości wiąże się z coraz większym ryzykiem.

Wracając do początku artykułu zastanówmy się kto tu kogo nabiera? 

 

ZUS wystawił nas do wiatru więc mamy zadbać o naszą przyszłość sami.

IKE w Deutsche bank jest produktem dodatkowym, wymaga produktu podstawowego jakim jest prezentowana wyżej Emerytura Start. A ta wymaga współpracy z nieproszonym gościem, żądnym zysków a na dodatek każe ryzykować w funduszach.

I to ma być wiarygodność banków? To ma być nasza godziwa emerytura? Czy raczej dalsze okradanie klienta pod przykrywką Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego? Zawsze pozostaje nadzieja, że może te fundusze zarobią. A co jeśli nie zarobią tylko stracą tak jak traciły w zeszłym roku? Będziemy liczyć na odrabianie strat?

W odkładaniu na emeryturę nie powinno być ryzyka. To zbyt poważna sprawa, żeby liczyć na fundusze, które często przynoszą naprawdę mierny zysk a często raczej stratę.