Co można zrobić mając 300 tys złotych - propozycja Lion's bank

Jednym z najczęściej zadawanych pytań na blogach jest co zrobić z większą ilością gotówki. Dziś gdy lokaty szorują po dnie jest to pytanie bardziej naglące niż kiedykolwiek dotąd. 

W moim przypadku rozdysponowanie takiej kwoty jest bardzo trudnym pytaniem. Podział na inwestycje zajmuje zwykle od kilka miesięcy do kilku lat ze starannym dobieraniem okazji jakie oferuje rynek, a które opisuję na PP3. 

Tymczasem ludzie wolą wszystko rozdysponować za jednym zamachem i taką propozycję omawiam dziś na PP3. Takie podejście jest bardzo łakomym kąskiem dla doradców, którzy mają przygotowany materiał na taką ewentualność. Czy jest on korzystny dla klienta? 

Gdy chodziłem na spotkania z doradcami w 2012 roku spotykałem się z dość dużą nachalnością. W kolejnych latach muszę przyznać, że nachalności już nie było, doradcy oferowali tylko to po co przychodziłem, czyli po zwykłe lokaty. Można więc było uznać, że nareszcie doradcy zrozumieli, że istnieje lepsza, bardziej uczciwa droga do klienta.

Ale najnowsza relacja czytelnika sprawia, że znów zaczynam mieć wątpliwości co do dobrych intencji doradcy. Niżej znajdziecie propozycję rozdysponowania portfela dla kwoty 300 tys. złotych wraz z tym jak to odbiera klient.

Propozycja portfela o którym wczoraj rozmawialiśmy polegała na podziale środków pomiędzy lokatę rentierską, lokatę terminową oraz rachunek bankowy wraz z rachunkiem oszczędnościowym:
·         200 000 zł w lokatę z wypłatą 20% kapitału rocznie
·         70 000 zł w lokatę terminową z wynegocjowanym oprocentowaniem
·         Rachunek oszczędnościowy w Lions Bank z oprocentowaniem nawet do 2.7%
·         Karta kredytowa Lion's Bank Master Key World Elite MasterCard 

Pozwoli Pan, że w kilku słowach przypomnę zasady działania lokaty rentierskiej. Jest to rozwiązanie odpowiednie dla osób, które nie chcą szukać co 3, 6 lub 12 miesięcy nowej lokaty.

Lokata skierowana jest dla osób, które cenią sobie rozwiązanie bezobsługowe przy jednoczesnym bezpieczeństwie, gwarancji kapitału jak i BFG. Oprocentowanie w tym rozwiązaniu jest zmienne i historycznie zarabiało na poziomie ok 4% - 4,5% rocznie.

Jednorazowo lokujemy kapitał natomiast każdego roku uwalniamy Panu 20% Pańskiego kapitału wraz z odsetkami.

Przykład dla kapitału 200 000 zł

Dość nietypowa forma działania "lokaty" rentierskiej czyli struktury

Chciałem również podkreślić, że możemy cześć środków ulokować na lokacie rentierskiej a pozostałą cześć w lokacie bankowej 70 000 zł z wynegocjowanym oprocentowaniem.

Typowa lokata wabik dla produktu łączonego

Dodatkowo tak jak wspomniałem aby zachowali Państwo płynność finansową na wypadek potrzeby zakupu mieszkania możemy otworzyć Pan kartę kredytową z limitem 100 000 zł, gdzie ma Pan ponad 60 dni bez odsetkowej spłaty.

Jak widać, pomysł na moje 300 tys jest taki: 

• 30 tys zostawiam na bieżącym oszczędnościowym, (ew. na tym koncie uruchomionym w Lions z oprocentowaniem 2,7%), 
• 70 tys wkładam na lokatę w Lions, 
• 200 tys na lokatę rentierską.

Opłatę wskazał mi doradca jedną - 5% administracyjna, jak rozumiem odjęta od razu, czyli 10 tys i "pracuje" 190 tys. Oczywiście nie ma żadnej gwarancji, że zysk będzie, jak to w takim produkcie, ale tak to jest - jeżeli będzie połowa historycznych zysków, to będzie to 2%, to będzie to gorzej niż zysk ze zwykłej lokaty rocznej np w tym samym Lions banku (2,7%) i stracę, jak będzie pow 3% - zyskam :)

Kilka słów komentarza: 

Przede wszystkim niepokojące jest przedstawianie struktury jako lokaty rentierskiej. To pewnie celowy zabieg marketingowy, struktury bowiem nie są dobrze postrzegane przez ludzi nieco bardziej zaznajomionymi z finansami. A struktura to produkt obarczony ryzykiem, tym bardziej, że z góry pobierana jest tutaj opłata administracyjna.

Nie jest jasne jak funkcjonuje ta opłata. Czytelnik jest zdania, że pobierana jest z góry i w najlepszym możliwym przypadku czyli przy 5% wyniesie ona 10.000 zł. Czyli na start pracuje 190.000 zł. A mimo to możemy wypłacać 5 razy po 40.000 zł. Pytanie: jak to jest możliwe?

Druga sprawa: doradca wskazuje tylko jedną opłatę. Owszem druga opłata jest akurat w tym przypadku pominięta ze względu na bardzo dużą kwotę inwestycji (patrz dzisiejszy artykuł na PP3). Doradca dodatkowo milcząco zakłada, że klient nie zerwie umowy, wtedy bowiem dochodzi opłata manipulacyjna. Jest to jednak opłata warunkowa, więc ok, można ją pominąć, chociaż doradca powinien poinformować klienta o tym.

Trzecia sprawa, to fakt nieszczęsnego powoływania się na historyczne zyski. Było, minęło. Koniec kropka. Należy jednak pamiętać, że finanse to nie fazy księżyca, rynek to nie pory roku, powtarzające się z przewidywalną z góry regularnością. Rynek ostatnich lat to przede wszystkim złowieszcze Quantitative Easing, które ze Stanów przeszło do Europy. 

Bezmyślne drukowanie pieniądza, pompowanie gigantycznej bańki ma miejsce już od wielu lat. Nikt nie wie jakie będą tego skutki, nie ma jednak raczej wątpliwości, że skutki będą bardzo mało ciekawe. I jest bardzo prawdopodobne, że odczują to ludzie, którzy pakują się w produkty wieloletnie.

Karta kredytowa - wymóg płatności na 100.000 zł

Czwarta sprawa to fakt oferowania karty kredytowej. To już uważam za chwyt poniżej pasa. Owszem karta kredytowa to dobry produkt, ale tylko jeśli wiemy jak go używać i czego się po niej spodziewać. Taką jest np. oferta opisana w artykule na FpG, kartę Citi Simplicity można brać w ciemno, bo to darmowy, superprodukt z bonusem w postaci smartfonu lub tabletu, przy spełnieniu banalnych warunków.

Malutka jedynka odsyła do zapisu o opłacie rocznej w wysokości pięciu tysięcy złotych

Tymczasem karta oferowana przez Lion's wcale nie jest darmowa. Opłata za kartę wynosi... 5000 zł (słownie: pięć tysięcy złotych). Klient może być zwolniony z tej horrendalnej opłaty, pod warunkiem że wykona w ciągu roku transakcji na kwotę... bagatela 100.000 zł (słownie: sto tysięcy złotych).

Dla zainteresowanych zostawiam link do całej tabeli opłat i prowizji dla karty kredytowej. Rozumiem, że to oferta dla bogaczy, nie liczącymi się z kosztami życia, dla których wydanie stu tysięcy w ciągu jednego roku to żaden problem. Są tacy ludzie i pewnie korzystają z takich kart.

Ale oferować taką zabójczą kartę osobie, która zakłada po prostu najzwyklejszą w świecie lokatę z myślą o lepszym zysku od standardowych lokat? Mało tego, oferować superdrogą kartę kredytową jako sposób na potrzeby zakupu mieszkania?

Czy powyższa oferta proponowana przez doradców jest waszym zdaniem godna uwagi? Zwracanie co roku 40.000 zł jest fajnym pomysłem, nie powinno się jednak tego nazywać lokatą rentierską. W końcu bardziej przypomina to zwracanie darmowego kredytu, z tą różnicą, że za jego przyznanie to nie bank płaci prowizję, lecz udzielający kredytu.